D&O-Versicherung,
wenn Sie persönlich haften.

Die D&O für die persönliche Haftung der Organe, daneben die Betriebshaftpflicht für Personen- und Sachschäden aus dem Betrieb und die Berufshaftpflicht für Vermögensschäden aus Ihrer Leistung. Wer größere Beträge bewegt, sollte über eine Vertrauensschadenversicherung sprechen, die Schäden durch eigene Leute abdeckt. Ein Firmenrechtsschutz trägt die Kosten in Auseinandersetzungen, die keine Haftpflicht betreffen. Was zu Ihnen passt, hängt an Rechtsform, Größe und Eigentümerstruktur.

Eine gesetzliche Pflicht zur D&O-Versicherung gibt es nicht. Die Haftung dahinter ist dafür umso klarer: § 43 GmbHG verlangt vom Geschäftsführer die Sorgfalt eines ordentlichen Geschäftsmanns und lässt ihn bei Verletzung der Gesellschaft gegenüber haften, persönlich, mit dem Privatvermögen und ohne Obergrenze. Für Vorstände einer Aktiengesellschaft gilt Entsprechendes. Wer fremdes Vermögen verwaltet oder Mitgesellschafter hat, sollte die Frage deshalb nicht verschieben.

Das hängt vor allem von Rechtsform und Größe des Unternehmens, Umsatz und Bilanzsumme, der Zahl der versicherten Organe, der gewünschten Versicherungssumme, der wirtschaftlichen Lage und davon, ob es Auslandsgesellschaften oder frühere Fälle gibt ab. Eine belastbare Zahl gibt es nach dem ersten Gespräch, nicht aus einem Tarifrechner: Wir holen Angebote bei den Versicherern ein, die Ihren Betrieb zeichnen, und legen sie Ihnen nebeneinander. Das Erstgespräch kostet nichts.

In der Regel die Gesellschaft, und sie zahlt auch den Beitrag. Versichert ist trotzdem die Person in ihrer Organstellung, denn die Haftung trifft sie persönlich. Daneben gibt es Verträge, die eine Person selbst abschließt, meist ergänzend zu einer bestehenden Firmenpolice oder für Mandate in fremden Gremien. Welcher Weg sinnvoll ist, hängt davon ab, wie viel Einfluss Sie auf die Firmenpolice haben.

Ja, das ist sogar der häufigste Fall. Die Innenhaftung nach § 43 GmbHG macht den größten Teil der Ansprüche aus, und sie wird selten vom Tagesgeschäft ausgelöst, sondern von einem Gesellschafterwechsel, einem Streit im Gesellschafterkreis oder einem Insolvenzverwalter, der alte Entscheidungen prüft. Genau dafür ist die Deckung gedacht.

Die Haftung endet nicht mit der Bestellung. Ansprüche können Jahre später erhoben werden, und D&O-Verträge stellen in der Regel auf den Zeitpunkt ab, an dem der Anspruch erhoben wird, nicht auf den Zeitpunkt des Fehlers. Deshalb entscheiden Nachhaftung und Rückwärtsdeckung darüber, ob Sie danach noch geschützt sind. Das ist der Punkt, an dem wir beim Ausscheiden zuerst hinsehen.

Das sind zwei der häufigsten Vorwürfe überhaupt, und viele Verträge decken sie ausdrücklich ein, oft als eigener Baustein und mit eigenen Summen. Selbstverständlich ist es nicht. Weil beides in der Krise schnell existenziell wird, prüfen wir diesen Punkt bei jedem Angebot und sagen Ihnen, wo ein Vertrag ihn offenlässt.

Vorsätzliche und wissentliche Pflichtverletzungen sind ausgeschlossen, das ist in allen Verträgen so und auch nicht verhandelbar. Praktisch wichtig ist, was bis zur Klärung passiert: Viele Verträge übernehmen die Verteidigungskosten zunächst und verlangen sie erst zurück, wenn der Vorsatz feststeht. Wie das geregelt ist, unterscheidet sich, und bei langen Verfahren macht es den Unterschied.

Die Haftung richtet sich nicht nach der Unternehmensgröße, sondern nach dem Schaden, und der kann die Bilanz leicht übersteigen. Entscheidend ist eher die Konstellation: Gibt es Mitgesellschafter, Investoren, eine Bank, einen geplanten Verkauf. Wo jemand anderes ein Interesse daran haben könnte, Ihre Entscheidungen zu prüfen, wird die Frage real. Das gehen wir mit Ihnen durch, bevor wir anfragen.

Oft ja. Viele Verträge sind mit dem Betrieb gewachsen, ohne angepasst worden zu sein: neue Tätigkeiten, mehr Mitarbeiter, mehr Fahrzeuge, höhere Umsätze. Wir lesen Ihre bestehenden Policen mit Ihnen und sagen, was passt, was fehlt und was doppelt ist.